PEL 2026 : ce que vous devez savoir avant sa clôture automatique inévitable

Une simple notification bancaire pourrait bien bouleverser les habitudes d’épargne de millions de Français dès l’an prochain. Derrière ce message anodin se profile pourtant un changement majeur concernant les Plans Épargne Logement (PEL), qui risque d’affecter nombre d’entre vous. Ce n’est pas l’œuvre d’une fraude, mais la stricte application d’une nouvelle limitation légale qui s’apprête à toucher de nombreux plans à compter de 2026.

Vers la clôture automatique des PEL dès 2026 : de quoi s’agit-il ?

Depuis la réforme du dispositif, tous les PEL ouverts à partir de mars 2011 sont soumis à une durée de vie maximale de 15 ans. Autrement dit, à compter de mars 2026, les premiers plans concernés atteindront la date butoir prévue par la loi, imposant ainsi aux banques de procéder à leur clôture automatique. Les fonds seront alors reversés sur un livret classique, souvent moins avantageux en termes de rémunération.

À l’échelle nationale, cette vague de fermetures va s’étaler jusqu’en 2030 et devrait toucher près de 36 % des plans en circulation, soit environ 93 milliards d’euros d’encours.

Pourquoi cette mesure affecte-t-elle votre épargne sans consultation préalable ?

Les épargnants concernés par cette échéance seront contactés par leur banque dans les prochains mois, via appel ou email. Il sera essentiel d’être attentif à cette prise de contact, car elle concernera une large part des titulaires : “il concernera de nombreux épargnants, ceux répondant ‘oui’ à la question : ‘Avez-vous souscrit un Plan Épargne Logement dans la foulée du changement de réglementation intervenu en mars 2011 ?’”. Cette clôture ne relève donc pas d’un choix des établissements bancaires, mais d’une contrainte réglementaire incontournable.

Au terme des 15 ans de vie du plan, le PEL cesse de générer des intérêts à son taux garanti initial. Il entre alors en phase dormante, puis le capital est transféré sur un livret standard. À noter que les PEL ouverts avant 2011 ne sont pas visés par la réforme et peuvent rester actifs indéfiniment, tant qu’aucun retrait n’a lieu.

Quelles options s’offrent à vous avant la clôture automatique ?

Face à cette échéance incontournable, deux scénarios sont possibles :

• Conserver votre PEL jusqu’à la date limite et accepter qu’il soit basculé sur un livret à rendement généralement inférieur, une fois clôturé par la banque.
• Anticiper la fermeture et placer vos économies sur un produit financier alternatif, potentiellement plus rentable et adapté à vos projets du moment.

Pour ceux envisageant un projet immobilier, il peut être judicieux d’utiliser le capital du PEL pour solliciter un prêt immobilier à taux avantageux, sous réserve que le plan ait plus de quatre ans d’ancienneté. Pour les autres, il est souvent conseillé de clôturer leur PEL avant la date limite, afin de réorienter leur épargne vers d’autres supports sécurisés, tels que :

• les comptes à terme ;
• les livrets bancaires boostés ;
• les contrats d’assurance-vie en fonds euros.

Contexte : une période délicate pour l’épargne

Depuis le 1^er août 2025, le taux du Livret A a reculé à 1,7 %, alors qu’il était encore à 3 % il y a peu de temps. Ce repli, conjugué à la stagnation du LDDS au même niveau, incite de nombreux Français à rechercher de nouvelles solutions pour protéger leur épargne, tout en limitant la prise de risque.